Смоленский Форум

Законны ли комиссии банков по кредитам


Никто не станет спорить, что банковский кредит является дорогим во всех смыслах удовольствием. Однако высокие процентные ставки, которые заемщики сегодня вынуждены выплачивать банкам-кредиторам за использованием заемных денег – это отнюдь не единственные затраты по кредиту. Комиссия по кредиту может оказаться еще одной заметной статьей расходов. При этом целый ряд неприятных комиссий, которыми банки иногда компенсировали низкие процентные ставки по кредитам, в последние годы перешли в ранг незаконных.

Комиссии за выдачу кредитов и ведение ссудных счетов

Прошло уже почти три года с тех пор, как Высший Арбитражный Суд запретил банкам взимать дополнительные комиссии за выдачу ссуд и ведение кредитных дел, мотивируя это тем, что данный процесс входит в число прямых обязанностей банков и других кредитных организаций. Так что комиссия за выдачу кредита незаконна! Большинство банков сегодня действительно действуют в рамках законодательства и выдают займы своим клиентам без каких-либо дополнительных взысканий.

В частности, к числу «законопослушных» банковских организаций можно отнести Сбербанк России, который сегодня выдает все виды кредитов, от потребительских нецелевых займов до ипотеки и бизнес-кредитов без комиссий. Кстати, именно Сбербанк в свое время оказался в центре скандальной ситуации, когда в 2008 году Управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю данная организация была оштрафована на 10 тысяч рублей за факт взыскания единоразовой комиссии в размере 1350 рублей при заключении кредитного договора с одним из своих клиентов-заемщиков. Именно эта история и послужила катализатором, который привел к рассмотрению данной ситуации на государственном уровне и последующей отмене комиссионных взысканий путем привлечения законодательства.

Комиссия за предоставление кредита отсутствует также в большинстве программ также Альфа Банка, однако тут ситуация уже не такая радужная. Например, ипотечный кредит в Альфе можно взять без дополнительных затрат в виде комиссионных расходов. А вот заявки на беззалоговые кредиты представителям малого бизнеса здесь рассматриваются уже отнюдь не бесплатно – сумма комиссии будет равна 2% от общей сумы ссуды (взимается уже после предоставления заемщику кредитных средств банком). Что касается быстрых нецелевых кредитов, то их Альфа Банк выдает бесплатно, а вот за обслуживание текущего счета заемщику при этом придется ежемесячно выплачивать 1,99% от общей суммы кредитных средств. За обслуживание кредитных карт большинство банков также берет комиссионный процент совершенно открыто.

Проблемы остаются

Несмотря на решение ВАС, многие кредитные организации не стесняются открыто взимать комиссии банка за выдачу кредита. Однако в большинстве банков такие комиссии сегодня являются скрытыми или просто по-другому называются.

Более того, далеко не каждая банковская организация в России сегодня охотно и добровольно возвращает деньги, которые были взысканы с заемщика в качестве комиссии за выдачу кредитных средств. Иногда банк отказывается возвращать незаконные деньги даже после написания претензии со стороны клиента, и решить проблему можно только прибегнув к помощи Роспотребнадзора или суда.

Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов

Еще одним из «любимых» дополнительных источников дохода для российских банков еще недавно была комиссия за досрочное погашение кредита. Однако сегодня банкам запретили применять к своим заемщикам и такие санкции – согласно российскому законодательству, начиная с 1 ноября прошлого года, с заемщика, должным образом и своевременно уведомившего банк о желании расплатиться с кредитными долгами досрочно, никакие комиссионные и штрафные суммы взиматься не должны.

Нужно сказать, что к исполнению этого указа банки подходят ответственно, и подавляющее большинство кредитных организаций дает возможность беспрепятственно и бесплатно погасить любые виды кредитов раньше срока — на таких условиях сегодня работают те же Сбербанк России и Альфа Банк, а также большинство других банков, от крупнейших до самых мелких и региональных.

Но все же здесь есть «подводный камень». По отзывам клиентов и кредитных брокеров, банки не очень-то любят заемщиков, которые слишком быстро погашают кредиты. Если ваша кредитная история в конкретном банке включает в себя пару эпизодов с досрочным погашением значительных кредитных обязательств, то следующий кредит вам могут либо не выдать, либо предложить на худших условиях.

Комиссии за обслуживание кредитов

Комиссия за обслуживание кредита – это не вполне однозначный вопрос. Часто банки утверждают, что такая комиссия взимается для обеспечения информационного обслуживания клиента и службы поддержки. Однако заемщики часто жалуются, что такая комиссия является навязанной услугой, есть прецеденты судебных разбирательств на этот счет. В целом, независимые юристы, как правило, сходятся на том, что комиссия за обслуживание кредита незаконна.

Платные услуги

Сегодня крупные банки, как правило, не взимают отдельных комиссий за обслуживание кредита, вместо этого заемщику за отдельную плату подключают sms-оповещение о дате платежей по кредиту, предлагают услуги мобильного или интернет-банка.

Однако остаются платежи за обслуживание кредитных карт, но это отдельный продукт, в конце концов, клиенты платят и за обслуживание дебетовых карт тоже.

Страхование по кредитам

А вот чего заемщику вряд ли удастся избежать при получении денег в кредит во множестве российских банков – это обязательного страхования.

К примеру, Альфа Банк при предоставлении ипотечных кредитов в обязательном порядке включает в кредитный договор такие пункты как обязательное страхование приобретаемого имущества и финансовой ответственности покупателя недвижимости. Помимо этого, здесь существует также и дополнительное страхование (к примеру, жизни и потери трудоспособности, а также титула), в случае отказа заемщика от которого, кредит существенно подорожает (процентные ставки по ипотечным займам в данном случае вырастут на целых 3%).

Возврат комиссий по кредитам

Возврат комиссии по кредиту – это практически отдельная отрасль бизнеса. На сегодняшний день в большинстве регионов России действует множество организаций, занимающихся данными вопросами на профессиональном уровне. В частности, здесь можно упомянуть Центр возврата банковских комиссий. Специалисты Центра возврата помогут заемщикам получить свои законные деньги, которые были выплачены ими банкам в виде комиссий за предоставление кредитов, ведение и обслуживание ссудных счетов, расчетное обслуживание, всевозможные комиссионные вознаграждения, полученные банковскими организациями на незаконных основаниях.

Как вернуть комиссию по кредиту? Нужно обратиться в специализированную юридическую фирму, предоставив кредитный договор, график платежей, выписку по счету. Выписка по счету в данном случае является наиболее важным документом, поэтому иногда банки затягивают с ее предоставлением, в таком случае ее можно ходатайствовать через суд. Возвращение комиссии по кредиту происходит на основании закона «О защите прав потребителей», который рассматривает все вышеуказанные комиссии как навязанные банками-кредиторами услуги, при условии того, что с моменты уплаты комиссионных средств прошло не более трех лет.

Однако вернуть комиссию за выдачу кредита и другие распространенные комиссии могут только физические лица.

Заключение

Выбирая, где взять кредит, обращайте внимание на комиссии, дополнительные услуги, страховые платежи, которые сопутствуют процессу получения кредита. Да, многие комиссии незаконны и их можно оспорить в суде, но зачем тратить на это время и связываться с банком, ведущим неэтичную деятельность?

ПРЯНИК1 писал(а):Посмотрел ставки СБ, те же 11%, при 20% первоначальном взносе. И никаких комиссий.

Rusberg писал(а):ПРЯНИК1, http://sberbank.ru/smolensk/ru/person/credits/home/ в упор не вижу

ПРЯНИК1 писал(а):У них разные ставки?

Rusberg писал(а):
Самый дешевый ипотечный кредит у ВТБ24 на новостройки от застройщика под 11% на ЛЮБОЙ срок.

http://www.vtb24.ru/personal/loans/mort ... o=smolensk

при 35% первоначальном там не требуют документы с места работы, только два документа типа паспорт и зеленка.

Вот рекламируют, мол у них от 14,5% потребительские кредиты, и посчитает калькулятор по минималу вам, а будете оформляться, дадут где-нибудь под 19%.